《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》提出，大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融。最新统计数据显示，截至2025年9月末，科技贷款、绿色贷款、普惠贷款、养老产业贷款、数字经济产业贷款同比分别增长11.8%、22.9%、11.2%、58.2%、12.9%，均高于全部贷款增速。如何进一步做好金融“五篇大文章”，助力金融强国建设，经济日报记者采访了多位业内人士。
聚焦重点领域
金融“五篇大文章”的重点领域和主要着力点是什么？《国务院办公厅关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》明确提出，加强对实现高水平科技自立自强和建设科技强国的金融支持，为经济社会发展全面绿色转型和美丽中国建设提供高质量金融供给，完善多层次、广覆盖、可持续的普惠金融体系，健全应对人口老龄化的养老金融体系，推动数字金融高质量发展。
明确了服务重点，还要着力提升服务的质量和效果。从业界实践经验看，可充分挖掘大数据、人工智能等前沿科技的发展潜力与应用场景，用数字技术赋能金融服务，将企业的“软信息”转化为能够被金融机构识别的“硬信息”，不断拓展金融服务的广度与深度。
数字技术赋能金融服务有八大路径。近日，国家金融监督管理总局发布《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》（以下简称《方案》），明确了数字金融服务的8个重点领域。“建立科创企业大数据集，为企业识别画像，提高信贷审批效率。”金融监管总局有关司局负责人表示，利用工业互联网和产业知识图谱，提升对制造业企业数据的采集分析能力；运用技术手段识别环境风险，优化绿色金融服务模式；整合物流、税务等多维数据优化授信模型，建设小微金融线上综合服务平台；在民生服务领域开发有针对性的数字金融产品，提高医疗、养老等领域的金融服务能力；加强数字平台系统建设与数据对接，增强“三农”金融服务能力；支持落实国家重大区域发展战略，因地制宜提供数字化金融服务；支持贸易数字化，积极参与航运贸易数字化建设，加强贸易数据信息应用。
为统筹发展与安全，《方案》还对金融机构有效激发数据要素潜能提出了一系列要求，既要注重数据要素的深度开发，又要坚持风险防控的底线思维，确保数据要素在合规框架下实现价值转化。“数据安全是数据要素潜能释放的前提与基础，《方案》对金融机构数据安全保护也提出了要求，重点强化APP、小程序等数字渠道及重点系统平台的数据安全防护能力。”金融监管总局有关司局负责人说。
创新服务模式
面对实体经济的新需求，金融服务也要探索新模式，提升与实体经济的适配度。以低空经济这一新兴产业为例，相关科技型企业具有典型的轻资产、高风险、高成长性特征，较难符合传统金融服务的风险防控要求；同时，该产业链链条长，所涉及的企业类型多、差异大，迫切需要系统化、全生命周期金融服务。
目前，广东省低空经济产值已率先突破千亿元大关。国家金融监督管理总局广东监管局近日牵头联合人民银行广东省分行、广东证监局、深圳金融监管局、人民银行深圳市分行、深圳证监局、广东省发展改革委7部门出台《关于金融支持广东低空经济集群发展的通知》（以下简称低空金融“十二条”），聚焦低空经济集群发展的新需求，探索综合性、特色化金融服务体系。
“与高速增长的产业融资需求相比，当前的金融供给还不够充分。”广东金融监管局相关负责人说，为此，低空金融“十二条”围绕间接融资、直接融资、风险保障和金融租赁等渠道，多维度增加金融服务供给。
具体来看，为差异化满足企业全生命周期金融服务需求，低空金融“十二条”鼓励银行、保险机构研究覆盖低空经济研发、制造、运行、运营、低空保障等全生命周期的金融产品。其中，针对孵化期、初创期企业的资产特点与资金需求，鼓励银行机构探索差异化现金流估值模型、成长性评价模型、资金需求测算方法等；同时，支持私募股权创投机构加强对“硬科技”项目的早期孵化与持续培育。
深挖产业链上下游企业需求，这既是拓宽服务渠道的有益尝试，也是破解小微企业融资难的有效方式。“针对产业链上下游企业，支持银行机构依托核心企业的工业物联网数据、订单数据等做好融资服务，引导私募股权创投机构开展差异化投资。”上述负责人说，鼓励银行机构重点支持低空经济集群、国家级和省级低空经济产业创新平台、低空运营保障类强链补链企业。此外，针对链主企业、优质企业，鼓励银行机构完善相关服务，支持符合条件的企业到境内外资本市场相关板块挂牌上市，鼓励用好资本市场并购和并购贷款试点政策，整合产业链资源。
“低空经济的应用场景广泛，如低空空域管理、应急救援、医疗救助、城市治理、空中交通、低空文旅、农林植保、物流运输等，为了更好赋能全应用场景，低空金融‘十二条’鼓励金融机构丰富特色信贷产品、保险产品体系，支持金融租赁公司运用厂商租赁模式，为低空经济企业终端用户提供一站式融资租赁服务。”上述负责人说。
该负责人表示，在引导“机构创新”的同时，广东金融监管局还坚持“监管赋能”。一方面，探索差异化监管激励，对符合低空金融“十二条”所鼓励的有益探索，注重中长期评价，对阶段性风险给予适当监管容忍，同时对服务成效显著的金融机构在相关监管工作中给予适当激励；另一方面，鼓励金融机构结合科技支行等机制创新，组建低空经济专门服务部门或工作团队，集中调配专业人才，并以此为载体，建立特色化服务机制，开发具有针对性的金融产品。
发挥政策合力
深入做好金融“五篇大文章”，还要加强组织协调、强化配套支撑。《国务院办公厅关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》提出，发挥货币信贷政策总量和结构双重功能，科学设计、精准实施再贷款等结构性货币政策工具，为做好金融“五篇大文章”提供良好货币金融环境；优化金融“五篇大文章”领域贷款风险分担机制，发挥政府性融资担保体系增信分险作用；加强财政、货币、监管政策合力，支持做好金融“五篇大文章”。
最新统计数据显示，截至2025年9月末，支持做好金融“五篇大文章”的结构性货币政策工具余额为3.9万亿元。中国人民银行发布的《2025年第三季度中国货币政策执行报告》显示，人民银行持续发挥信贷政策的结构引导效能，围绕扎实做好金融“五篇大文章”以及扩大内需等要求，不断完善政策框架体系，夯实跨部门协调机制，加大对国民经济重大战略、重点领域和薄弱环节的金融支持。截至2025年9月末，科技贷款新增额占全部贷款新增额比重为30.5%；绿色贷款余额43.5万亿元，同比增长22.9%；普惠小微贷款余额36.1万亿元，同比增长12.2%；民营经济贷款余额71.1万亿元，同比增长5.4%；涉农贷款余额53.4万亿元，同比增长6.8%。
“接下来，支持金融机构积极参与做大广东低空产业基金规模，鼓励用好、用足科技创新和技术改造再贷款等结构性货币政策工具和贷款贴息、风险补偿等支持政策，扩大金融服务覆盖面，减轻企业融资、承保负担。”广东金融监管局上述负责人说，产业主管部门、金融监管部门也将加强常态化对接与信息共享，合力探索政务信息共享在低空经济领域率先落地，建立广东低空经济全产业链名单和重点企业“白名单”，支持对低空经济企业精准画像，提升金融服务的精准度和有效性。
