今年《政府工作报告》提出，充实地方中小金融机构风险处置资源和手段。地方中小金融机构是压降金融风险的重要领域，也是加快推进金融强国建设的薄弱环节。专家表示，化解地方中小金融机构的风险，要尽快理顺和健全机制，深耕主责主业，多举措增强风险抵补能力。
加快资本补充
资本是金融机构的核心“缓冲垫”，充足的资本能有效吸收损失、增强抗风险韧性，避免单一机构问题演变为区域性危机。稳妥处置不良资产则有助于清理“毒瘤”，恢复银行资产负债表健康，提升信贷投放能力。
在当前宏观经济下行压力加大、区域发展不均衡的背景下，地方中小金融机构（如城商行、农商行、村镇银行）面临严峻挑战。这些机构多服务于地方实体经济和“三农”领域，但资本充足率偏低、不良资产率较高已成为突出问题。国家金融监督管理总局数据显示，截至2025年四季度末，我国城市商业银行与农村商业银行的资本充足率分别为12.39%和13.18%，均低于商业银行（不含外国银行分行）15.46%的资本充足率。我国城市商业银行与农村商业银行的不良贷款率分别为1.82%和2.72%，高于大型商业银行1.22%的不良贷款率和股份制银行1.21%的不良贷款率。
中国社会科学院金融研究所副研究员张珩表示，中小银行当前资本压力较大，多渠道加大资本补充力度的核心目的在于提升金融服务实体经济质效，支持现代产业体系发展。
多渠道加大资本补充力度，不仅是化解存量风险的需要，更是防范增量风险、维护金融稳定的关键。上海金融与法律研究院研究员杨海平表示，就补充渠道而言，资本的来源无非内外两个渠道，无论从哪个渠道看，中小金融机构的资本之痛都意味着盈利能力不足。对于优质的中小银行而言，可以通过定向增发、发行资本补充工具等形式进行资本补充；对于自身监管评级不高的中小银行而言，资本补充的渠道较少，要加快对定向增发途径的探索。
2020年以来，监管部门积极推动发行了中小银行专项债，进一步增强了银行金融机构资本补充渠道，并为多家中小银行开辟了市场化资本补充的新渠道。张珩建议，一方面,可允许地方政府通过常态化发行专项债来补充中小银行资本，并通过稳定的外源补充渠道优化银行股权结构，强化金融服务实体经济能力；另一方面通过建立市场化机制撬动更多社会资金入股中小银行，解决其资本来源和补充持续不足问题。
提防风险外溢
我国地方中小金融机构数量庞大，但分布不均、同质化竞争激烈，导致“内卷式”高息揽储和盲目扩张现象频发。特别是在利率市场化深化和数字化转型滞后的双重压力下，部分机构盈利下滑、风险积聚。
中央经济工作会议提出要“深入推进中小金融机构减量提质”。“机构冗余导致监管难度增大，易滋生‘僵尸机构’。要通过减量提质进一步优化资源配置，提升机构效率，避免‘一刀切’带来的次生风险。”国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，2025年高风险机构数量下降超400家，风险化解成效显著。发达地区机构竞争白热化，而欠发达地区机构布局冗余，亟需规范秩序以防风险外溢。
随着防范化解金融风险工作的逐步推进，金融监管部门和地方政府综合运用多种方式，深入推进中小金融机构改革发展。兴业研究银行业高级研究员吕爽表示，自2019年起，我国地方中小银行开始逐步兼并整合。参考境外银行业实践经验，结合中央金融工作会议、中央经济工作会议和今年《政府工作报告》的部署要求，要进一步推进我国中小银行减量提质，实现改革化险稳健发展。
一是为实现减量要有序推进兼并重组。曾刚表示，例如，鼓励大型银行吸收合并旗下村镇银行，2025年已完成超200家村镇银行退出。在省级层面，推动农信社改革。
二是加快提质要规范竞争行为。天眼查数据研究院相关负责人表示，在大型银行深入下沉服务的背景下，地方中小金融机构在原有金融服务的阵地上不再是金融孤军，面临的竞争也愈加激烈。中小金融机构多依赖存贷利差，一旦恶性竞争，易压缩利润空间。为此，监管部门要严厉打击高息揽储和非理性定价，通过设定存款利率“红线”和现场检查打击违规行为。
三是结合不同类型机构的禀赋与定位，中小银行要立足主责主业加快构建差异化、多元化服务，靶向发力，赋能区域经济发展。在四川，银行机构与眉山市眉州融资担保有限公司联动，通过银担分险增信机制同频发力，降低了银行信贷风险并提升担保公司风险承担能力，撬动更多金融资源支持地方实体经济发展。在江苏，南京银行江浦支行深挖江浦街道产业特点，强化政银企协同，打造“区域+场景”综合金融服务，将信贷资金精准嵌入普惠民生、产业升级。在浙江，浙江农商联合银行辖内嵊州农商银行等中小金融机构通过“银行+合作社+农户”联动模式，加大支持“新农人”“农创客”培育力度，让金融成为串联产业链的“金纽带”。
“引导中小金融机构回归本源、错位发展，尤其要避免地方中小金融机构在市场定位上的盲目攀比与同质化内耗，把更多金融资源投入区域经济发展上。”苏商银行特约研究员薛洪言表示，针对地方中小金融机构数量多、分布广、风险隐蔽性强的特点，应深入推进其减量提质与风险防控工作，同步强化公司治理能力与内控合规建设，确保在规模精简与结构优化的进程中，机构的稳健经营能力与风险抵御水平得到实质性提升。
强化源头防控
强化金融风险监测预警与早期纠正，是构筑风险源头防控能力的关键所在，也是中小金融机构从被动处置向主动预防转变的核心环节。
曾刚表示，中小金融机构风险易向地方经济传导，引发连锁反应。早期纠正能打破“监管容忍”惯性，提升机构自律。强化这些能力，能增强金融韧性，支持稳增长目标。
近年来，金融监管部门从政策指引、制度完善等多个层面，持续加强部门协同，优化金融稳定风险监测预警工作。《中国金融稳定报告2025》关于央行金融机构评级结果分析显示，对于非“红区”（“红区”表示机构处于风险较高状态）银行，中国人民银行按照“早识别、早预警、早暴露、早处置”原则，开展预警工作，及时发现异常指标和苗头性风险。对于“红区”银行，人民银行依法采取要求补充资本、控制资产增长、控制重大交易授信、降低杠杆率等早期纠正措施，并明确限期整改，督促金融机构通过自我修复化解风险，增强金融机构风险防控的自觉性和主动性。
薛洪言表示，这种源头治理的思路，要求持续强化风险源头管控，通过完善制度规则、优化治理结构、提升合规经营水平，从根本上筑牢风险防范屏障，同时加强监管协同与数据支撑，不断提高金融风险源头防控的精准性与有效性，真正将风险扼杀在萌芽状态，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。
做到抓早抓小“治未病”、防患于未然，还需要从多方面发力。张珩认为，一是做好防范和打击非法金融活动，完善风险识别、行政处置、行刑衔接、刑事打击标准化工作流程，实现情报共享、线索互送、行动同步，形成非法金融活动全链条打击处置闭环，坚决守住不发生区域性、系统性金融风险的底线。二是以风险可控为前提，探索“监管沙盒”在金融创新领域工作中的试点应用，对新产品、新模式、新技术开展小范围、可验证、可退出的测试，有效降低风险隐患，将风险关口前移。三是积极引导地方中小金融机构聚焦当地市场，开展特色化经营，支持其借助市场化、法治化手段化解风险，切实增强服务地方经济的能力和韧性。（经济日报记者 王宝会）
