今年的政府工作报告指出,大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%。这一要求,是综合考虑新冠肺炎疫情冲击、小微企业信贷需求、大型银行服务能力等因素后作出的,有助于做好“六保”工作,帮助小微企业渡过难关,稳定市场信心和预期,激发市场需求和活力。

　　新的形势,新的要求。大型银行普惠型小微企业贷款增速不低于40%,是在上年较高基数上提出的,连续两年快速增长,要求并不低,具有一定的挑战性。从2019年普惠金融相关指标完成情况和今年一季度小微企业贷款实际增长来看,大型银行通过努力应该可以实现40%的增速目标。去年,银行业单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额11.7万亿元,较年初增速24.6%;贷款余额户数2100多万户,较年初增加380万户,新发放普惠型小微企业贷款平均利率较上年下降0.64个百分点。其中,大型银行较好地完成小微企业贷款增长30%的任务,贷款利率下降更加明显。

　　我国目前小微企业和个体工商户超过1亿户,它们是承载居民就业的主要领域,是经济发展和社会稳定的重要保障。4月17日,中共中央政治局会议提出“六保”工作要求,即:保居民就业、保基本民生、保市场主体、保粮食能源安全、保产业链供应链稳定、保基层运转。其中,保市场主体,重点是保小微企业。面对较大的经济下行压力,叠加疫情影响等多重因素,抗风险能力薄弱的小微企业面临的困难更大。在特殊时期,大型银行扛起责任和担当,继续发挥机构网点多、资金成本低等优势,加大对小微企业的信贷投放,并逐步降低贷款利率,将更加有力地支持企业复工复产,把疫情造成的损失降到最低。随着相关配套政策加快落地,2020年小微企业贷款的可得性将大大提高,首贷率、续贷率将有明显提升,贷款成本将逐步下行。

　　2020年是我国《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》的收官之年。落实普惠金融发展规划要求、构建普惠金融服务和保障体系,是深化乡村振兴战略实施的重要支撑。2020年4月,国务院常务会议决定将普惠金融在银行业金融机构分支行综合绩效考核指标中的权重提升至10%以上;同时将中小银行拨备覆盖率监管要求阶段性下调20个百分点。这些举措,都是为了释放更多信贷资源,鼓励金融机构增加普惠金融领域信贷投放,提高服务小微企业的意愿和能力,推动金融机构更好服务小微企业,助力全面打赢脱贫攻坚战、全面建成小康社会。

　　下一步,应从财税政策、货币政策、监管政策等多方面入手,进一步完善普惠型小微企业贷款的激励约束机制,为银行业服务小微企业创造更好的政策环境。同时,推动大型银行与中小银行、主流银行与互联网银行加大合作,加快构建多层次、可持续的普惠金融生态体系,减少大型银行下沉服务可能产生的“掐尖现象”和“挤出效应”,防止对大型银行的激励政策措施“误伤”中小银行。银行业金融机构应加强对小微企业和个体工商户的走访、培训,缓解银企之间的信息不对称等问题,提高金融服务供需匹配的精准度。