“银行房贷停贷”用词并不准确 应该叫“暂时延缓”

2021-01-27 19:45 来源:上观

  原标题:上海“银行房贷停贷”?到底是怎么回事

  这几天,伴随着上海房地产调控政策的出台,“银行房贷停贷”的消息又开始传出。不少上海买房“刚需”担心,会不会没法贷款了?

  实际上,这种担心目前是多余的。因为所谓的“停贷”,其实用词并不准确,应该叫“暂时延缓”。

  一方面,由于前期上海楼市的火爆,某些银行的1月房贷额度已经用完,没有消化的房贷就会往后顺延,同时审贷流程也变得更长。这一情形在过去也很常见,并不是现在才有。

  “当月额度没了,延缓放款,这在任何时候都是正常的现象。因为这个说停贷,有些太夸张了。”一位沪上银行支行负责人表示。

  另一方面,2020年12月31日,人民银行、银保监会联合发布了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》。在这一新规的影响下,不排除一些银行开始有针对性地梳理房贷业务,由此影响了房贷的发放。

  这份文件最核心的内容,就是给银行设立了两条红线。一条红线是房地产贷款占比,也就是贷给房地产企业的钱。另一条红线是个人住房贷款占比,也就是俗称的按揭贷款。

  抛开企业贷款不谈,对于个人住房贷款,红线是这样设置的——

  可以看到,第一档是中资大型银行,包括工农中建交、国开行和邮储银行,个人住房贷款占比上限是32.5%。第二档是中资中型银行,也是平时耳熟能详的名字,包括招商、浦发、中信、兴业、广发、平安、光大、民生、上海银行、浙商银行等,个人住房贷款占比上限是20%。

  有人做了一份数据统计,发现2020年上半年,第一档银行中,建设银行和邮储银行稍微超出了红线;第二档银行中,招商银行和兴业银行超出了红线。

  超出了红线怎么办?人民银行表示,对于超出管理要求的银行业金融机构,将要求其合理选择业务调整方式、按年度合理分布业务调整规模,确保调整节奏相对平稳、调整工作稳妥有序推进。所以,这些银行在今年开年之际开始调整房贷发放策略,控制节奏,是不是就在情理之中了?

  但其实,银行的调整预计也将是一个动态平稳的过程。

  一来,这一制度没有立刻执行,而是设有业务调整过渡期。《通知》指出,2020年12月末,银行业金融机构房地产贷款占比、个人住房贷款占比超出管理要求,超出2个百分点以内的,业务调整过渡期为自本通知实施之日起2年;超出2个百分点及以上的,业务调整过渡期为自本通知实施之日起4年。留给银行“做试验”的时间,还有不少。

  二来,这只是一个比例,并不是固定的额度。也就是说,如果银行业务做得好,比如给实体经济放款放得多,做大整体贷款规模这一“分母”,那么就算比例不变,个人房贷额度一样可以增加。

  解释完所谓的“停贷”,再来看看利率。上海目前的房贷利率,仍然保持着全国范围内较低的水平。包括工商银行上海市分行在内的多家银行明确表示,目前首套房贷款利率按照“LPR公布价”执行,二套房按LPR基准上浮60bp。这与去年保持持平,并未出现一些消息中所谓的上调。

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(责任编辑:马丹)