普惠金融是社会责任 也应有别于非商业行为

2017-10-12 14:02 来源:人民日报

  今年5月,银监会联合十部委发布的《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》要求,大型银行“2017年内完成普惠金融事业部设立,尽快开展工作”,而更多大中型商业银行可能还在观望,普惠金融事业部怎么建?难点、风险在哪?如何实现社会责任与商业性的平衡?

  日前,中国建设银行(下称“建行”)普惠金融事业部张为忠副总经理接受了点金君的专访,最早设立普惠金融事业部并开展业务的建行经验和思考,应能给现在和未来的普惠金融实践者们带来借鉴。

  “为什么让大型银行率先做普惠金融?因为他们体量大、能带动市场!他们可以内部分摊一些成本,这也是大银行的社会责任之所在。还有,大银行的数据是海量的,很少有人在四大行没有历史信息,重要的是,怎么实现这些信息的综合运用。”谈到国家为什么要求大型商业银行率先设立普惠金融事业部、成为发展普惠金融的骨干力量,张为忠认为,上述三点判断,是促使建行在4月就率先成立普惠金融发展委员会和普惠金融事业部的重要动因。

  随即,配套普惠金融的服务、核算、风险管理、资源配置和考核评价的“五个专门”机制也在建行建立,现在,建行普惠金融事业部作为普惠金融发展委员会办公室,已经在统筹19个部门的相关工作。

  普惠金融的信息与信用瓶颈

  普惠金融针对的重点客户群,即农民、小微企业、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等,他们缺信息、缺信用问题比较突出,用传统方法对这部分客户营销、评价、管理,获客难度较大、成本较高、风险也较难把握。

  张为忠说,推进普惠金融发展首先要解决获客问题,二是要解决风控问题,当然这两个问题,归根到底还是信息不对称的问题。

  为此,建行通过开展银政、银担、银保、银企等合作,集成信息资源、提增信用、创新风险评价方式,降低成本和风险。

  同时,随着互联网、云技术、大数据等金融技术的不断创新和完善,使银行能够对数据进行集成运用,提高客户信息的透明度。通过集成信息打开融资“玻璃门”,搭建信用评价体系,以甄别目标客户,如建行与国家税务总局的银税合作,以纳税信息对小微企业客户进行评价,缓解信息不对称。

  但也要看到,普惠金融体系建设不能一蹴而就,还需要政策制定、机制建立等各方共同努力,如通过建立统一的综合信息共享平台、丰富企业信用档案信息、建立健全融资担保体系等,加强普惠金融信用体系建设,完善区域信用评价体系,突破缺信息、缺信用的瓶颈。

  防范风险与商业可持续的平衡

  国务院印发的《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》提到,普惠金融“要立足机会平等要求和商业可持续原则,以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。”也就是说,普惠金融是一种按照市场规则提供服务的商业行为,应当是商业化的、可持续性的。

  张为忠认为,发展普惠金融,虽然一定程度上是承担社会责任的一种表现,同时也应当有别于政府扶贫等非商业的行为。

  这里有两个关键:一是业务模式是否可持续。主要指获客渠道和风控技术是否适应普惠金融数量庞大的客户群体,我们必须要想办法降低服务成本。从建行信贷工厂、小微E贷的经验看,技术上不但已经可以实现降成本,还能促进反欺诈和风险预警。

  二是盈利模式是否可持续。普惠金融服务既然是商业行为,那么就要有盈利,以满足银行内部的成本和风险管理要求。对此,通过大数据技术,建立批量获客平台、全线上互联网融资服务模式和自动化风险预警管理工具,可以做到“保本微利”,实现商业可持续。

  目前,建行的普惠金融事业部已在一级分行全面落地。下一阶段,将探索建立普惠金融特色支行,而推动普惠金融专业化、特色化经营的任务则落到了二级分行的肩上。张为忠表示,“我们仍然要通过新的技术手段,着手于产品和渠道创新,提高金融资源供求双方的信息透明度,以及打破时间和空间的限制,让金融服务更多的企业和个人。”

  (贺霞、唐晓蓉)

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(责任编辑:徐清子)